Accès rapide (Sommaire) :
L’épargne de précaution devient prioritaire pour les professionnels libéraux
Les dernières études révèlent une transformation profonde des motivations d’épargne. Selon le Baromètre Ipsos-Cercle des Épargnants publié en janvier 2025, 59% des Français épargnent désormais avant tout pour constituer une épargne de précaution, marquant une progression spectaculaire de 7 points en un an.
Cette tendance s’avère particulièrement marquée chez les professionnels libéraux, traditionnellement plus exposés aux fluctuations de revenus. L’intention d’épargner atteint un niveau record avec 39% des Français qui comptent épargner davantage en 2025, soit une hausse significative de 8 points par rapport à 2024.
L’Institut national de la statistique et des études économiques confirme cette tendance avec un taux d’épargne historique de 18,9% du revenu disponible au deuxième trimestre 2025, le plus élevé depuis les années 1970. Cette prudence accrue traduit moins une amélioration de la situation financière qu’un réflexe de protection face aux incertitudes géopolitiques et économiques actuelles.
Le boom du PER révèle une prise de conscience retraite
Le Plan d’Épargne Retraite connaît une adoption massive qui témoigne d’une véritable révolution comportementale. Les données du Ministère de l’Économie, publiées en février 2025, font état de 11,2 millions de titulaires pour un encours de 118,9 milliards d’euros au troisième trimestre 2024.
Plus révélateur encore, les cotisations PER ont bondi de 40% en janvier 2025 selon France Assureurs, avec une collecte nette de 958 millions d’euros sur le seul mois de janvier, en progression de 39% sur un an. Cette dynamique exceptionnelle illustre l’urgence ressentie par les professionnels libéraux à sécuriser leur avenir.
Les transferts d’anciens contrats Madelin vers le PER s’accélèrent également, avec 54 900 assurés concernés en janvier 2025 pour un montant de 1,614 milliard d’euros. Cette migration massive s’explique par les avantages fiscaux renforcés et la flexibilité de sortie du nouveau dispositif.
Kenny Sitbon d’Anavie : « Les professionnels libéraux repensent leur approche patrimoniale »
Kenny Sitbon, dirigeant d’Anavie et ancien de Goldman Sachs, observe cette mutation avec l’œil aguerri de l’investisseur. Fort de ses dix années d’expérience dans la banque d’investissement et de son expertise en optimisation patrimoniale, il décrypte ces évolutions comportementales avec acuité.
« Nous assistons à un véritable changement de paradigme », analyse Kenny Sitbon. « Les professionnels libéraux abandonnent progressivement l’approche court-termiste pour privilégier une vision stratégique à long terme. Cette transformation s’explique par la convergence de plusieurs facteurs : baisse des rendements garantis, incertitudes sur l’avenir du système de retraite par répartition, et volatilité économique croissante. »
L’expertise développée par Anavie dans l’accompagnement des professionnels libéraux permet d’observer cette évolution en première ligne. « Nos clients, notamment dans le secteur médical, nous sollicitent de plus en plus pour des arbitrages complexes entre sécurité et performance », souligne Kenny Sitbon.
Cette société spécialisée en épargne, retraite et prévoyance constate une demande croissante pour des solutions sur mesure, reflétant la sophistication grandissante des attentes patrimoniales.
Médecins et professions libérales : l’urgence de l’anticipation retraite
Les médecins libéraux illustrent parfaitement cette prise de conscience. Selon les données de la CARMF, la pension moyenne brute totale des médecins libéraux s’élève à 35 100 euros en 2024, soit une chute de revenus supérieure à 50% par rapport à leur activité professionnelle.
Avec un revenu moyen déclaré de 91 767 euros en 2023, cette population fait face à un défi patrimonial majeur. L’âge moyen de liquidation de la retraite des médecins libéraux atteint 66,3 ans selon la CARMF, traduisant une volonté de prolonger l’activité pour compenser l’insuffisance des pensions.
Les professionnels libéraux expriment également une inquiétude croissante pour leur retraite. Le Baromètre 2025 révèle que 58% des Français se disent inquiets pour leur retraite, marquant une progression de 8 points en un an. Cette préoccupation atteint des niveaux particulièrement élevés chez les non-retraités (66%).
Cette situation pousse les professions libérales vers des solutions d’épargne retraite complémentaire, expliquant en partie l’explosion des souscriptions PER observée en 2025.
Vers de nouvelles stratégies d’épargne en environnement de taux bas
La baisse générale des taux garantis redessine complètement le paysage de l’épargne. Le taux du Livret A est passé de 3% à 2,4% au 1er février 2025, selon les données officielles de la Banque de France. Cette diminution de 0,6 point représente la première baisse significative depuis 2020.
Cette érosion des rendements garantis contraint les professionnels libéraux à explorer de nouvelles voies d’optimisation. L’assurance-vie conserve son attractivité avec des rendements moyens autour de 2,6% sur les fonds euros, tandis que le PER s’impose comme l’alternative privilégiée pour la défiscalisation.
La stratégie de diversification devient cruciale dans ce contexte. Les professionnels libéraux adoptent progressivement une approche en « barbell », combinant sécurité sur une partie des actifs et prise de risque mesurée sur l’autre. Cette sophistication croissante témoigne d’une maturité financière en progression.
L’évolution réglementaire accompagne cette transformation. Les nouvelles règles de gestion pilotée du PER intègrent désormais des seuils minimaux d’investissement dans l’économie réelle, orientant l’épargne vers le financement des entreprises et des transitions énergétiques.
Cette mutation stratégique des professionnels libéraux préfigure probablement l’évolution de l’ensemble des épargnants français. Face à un environnement économique en perpétuelle évolution, l’anticipation et l’optimisation patrimoniale deviennent des impératifs incontournables pour préserver et développer son patrimoine.
Sources :
- Ipsos-Cercle des Épargnants – https://www.ipsos.com/fr-fr/barometre-les-francais-lepargne-et-la-retraite-lintention-depargner-atteint-un-niveau-record-en-2025 – Baromètre 2025 : intention d’épargne record à 39% (+8 points), inquiétude retraite 58% (+8 points)
- La Finance pour Tous – https://www.lafinancepourtous.com/2025/09/03/epargne-des-menages-un-taux-historique-en-2025/ – Taux d’épargne historique de 18,9% au T2 2025 selon l’Insee
- Ministère de l’Économie – https://presse.economie.gouv.fr/epargne-retraite-deploiement-du-per-plus-de-11-millions-de-titulaires-et-pres-de-119-milliards-dencours-au-troisieme-trimestre-2024/ – PER : 11,2 millions de titulaires, encours 118,9 milliards € au T3 2024
- France Assureurs – https://www.franceassureurs.fr/espace-presse/a-fin-janvier-2025-lencours-de-lassurance-vie-depasse-pour-la-premiere-fois-les-2-000-milliards-deuros/ – Cotisations PER +40% en janvier 2025, collecte nette +39%
- My PENSION xPER/CARMF – https://www.mypensionxper.com/nos-solutions-PERIN/medecin.php – Pension moyenne médecins libéraux 35 100€ en 2024, revenu moyen 91 767€
- La Finance pour Tous – https://www.lafinancepourtous.com/2025/01/16/epargne-reglementee-le-livret-a-baisse-a-24-et-le-lep-passe-a-35/ – Livret A : baisse de 3% à 2,4% au 1er février 2025
Cet article a été rédigé par un partenaire invité dans le cadre d’un partenariat (sponsorisé ou gagnant-gagnant, selon les cas). Pour nous contacter et obtenir ce type de visibilité, contactez-nous à l’adresse [email protected].
