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3D Secure : Sécurité et Optimisation des Paiements pour l’E-commerce

Explorez l’impact de 3D Secure sur la sécurité et l’optimisation des paiements en e-commerce. Comment cette technologie protège contre la fraude tout en améliorant l’expérience client ?

Vous êtes un e-commerçant cherchant à améliorer la sécurité de vos transactions sans sacrifier l’expérience client ? Vous vous demandez comment 3D Secure peut à la fois protéger contre la fraude et optimiser le processus de paiement ? Découvrez comment 3D Secure est la clé pour équilibrer sécurité rigoureuse et fluidité des paiements, et comment sa mise en œuvre peut transformer l’expérience d’achat en ligne pour vos clients tout en protégeant votre entreprise.
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Qu’est-ce que le 3D Secure ?  

Le 3D Secure, souvent abrégé en 3DS, est un protocole de sécurité conçu spécifiquement pour les transactions en ligne effectuées par carte bancaire. Développé par Visa et MasterCard au début des années 2000, il est aujourd’hui la norme en matière de sécurisation des paiements sur Internet.

Ce protocole se base sur une authentification forte de l’utilisateur. Son but principal est de limiter les risques de fraude lors des transactions en ligne, en assurant que le paiement est bien initié par le propriétaire de la carte. Il est utilisé aussi bien pour les cartes de crédit que pour les cartes de débit.

En pratique, le 3D Secure intervient lors du processus de paiement sur un site marchand. Après avoir entré les informations de sa carte bancaire, l’acheteur est redirigé vers une page de sa banque. Il doit alors s’authentifier, généralement via un code envoyé par SMS ou une notification push sur l’application mobile de sa banque.

Le 3D Secure est également connu sous les noms commerciaux de « Verified By Visa » et « MasterCard SecureCode » selon l’organisme émetteur de la carte. Une nouvelle version de ce protocole, nommée 3D Secure 2 ou 3DS2, a été mise en place en 2017 pour offrir une meilleure expérience utilisateur et une sécurité renforcée.

Comprendre le fonctionnement du 3D Secure 

Comment le 3D Secure renforce-t-il la sécurité des transactions en ligne ?   

Le 3D Secure participe activement au renforcement de la sécurité des transactions en ligne grâce à plusieurs mécanismes :

1. L’authentification forte 

Le 3D Secure repose sur une double vérification. Au-delà des informations classiques de carte bancaire (numéro de carte, date d’expiration, cryptogramme visuel), le propriétaire de la carte doit prouver son identité via un code unique reçu par SMS ou une notification sur son application bancaire.

2. La responsabilisation de la banque

En cas de fraude, la responsabilité est transférée vers l’entité bancaire plutôt que l’individu. Cela signifie que les consommateurs ne perdront pas d’argent, même dans les pires scénarios.

3. L’adaptabilité du protocole

Selon la banque émettrice de la carte et le niveau de risque de la transaction, les modalités d’authentification varient. Cela peut aller du simple code à usage unique à des méthodes plus avancées comme l’authentification biométrique.

Ces mécanismes d’authentification et de responsabilité contribuent à une protection accrue contre la fraude en ligne et renforcent la confiance des consommateurs dans les transactions en ligne.

Le processus de vérification 3D Secure étape par étape

  1. Initialisation de la transaction : Lorsqu’un client effectue un achat sur un site e-commerce et choisit de payer par carte bancaire, le site marchand lance le protocole de vérification 3D Secure.
  2. Redirection vers la banque émettrice : Le client est alors redirigé vers une page de sa banque, spécifiquement dédiée à la vérification 3D Secure.
  3. Authentification du client : Sur cette page, le client doit prouver son identité. Cela peut se faire de différentes manières, en fonction de la banque émettrice de la carte : saisie d’un code unique reçu par SMS ou par email, validation via l’application mobile de la banque, ou encore authentification biométrique

Avantages du 3D Secure pour les marchands et consommateurs       

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Diminution de la fraude et des chargebacks      

L’utilisation du protocole 3D Secure a un impact significatif sur la réduction de la fraude et des chargebacks. En effet, en ajoutant une étape supplémentaire d’authentification lors de la transaction, le risque de fraude est nettement diminué.

Lorsqu’un chargeback se produit, il peut non seulement entraîner une perte financière pour le marchand, mais aussi nuire à sa réputation. Avec le 3D Secure, le risque de chargebacks est diminué car il est plus difficile pour un fraudeur d’effectuer une transaction frauduleuse.

De plus, le système 3D Secure transfère la responsabilité en cas de fraude de l’émetteur vers le commerçant. Ainsi, les commerçants sont protégés contre les pertes financières liées à la fraude.

Voici quelques avantages du 3D Secure pour la diminution de la fraude et des chargebacks :

  • Réduction des risques de fraude : En ajoutant une étape d’authentification, le protocole rend les transactions en ligne plus sûres.
  • Transfert de responsabilité : En cas de fraude, la charge est transférée sur la banque du titulaire de la carte, protégeant ainsi le commerçant.
  • Réduction des chargebacks : Le 3D Secure rend plus difficile pour un fraudeur d’effectuer une transaction frauduleuse, réduisant ainsi le nombre de chargebacks.

Amélioration de la confiance des consommateurs   

Le protocole [3D Secure] joue un rôle essentiel dans l’amélioration de la confiance des consommateurs lors des transactions en ligne. Sa mise en place signifie qu’un site est perçu comme plus fiable, établissant une confiance préalable avec les clients.

  • Sécurité renforcée : Le 3D Secure garantit que chaque paiement en ligne a bien été effectué par le titulaire du compte. Il diminue les fraudes à la carte bancaire, ce qui rassure le consommateur lors des achats en ligne.
  • Responsabilité de la banque : En cas de fraude, la responsabilité est déplacée du consommateur vers la banque. Cela signifie que les individus ne perdront pas d’argent, même dans les pires scénarios.
  • Mise en place gratuite : Chez certains fournisseurs, le 3D Secure est mis en place gratuitement, ce qui encourage son utilisation.

Impact sur les taux de conversion  

L’installation du protocole [3D Secure] peut à la fois améliorer et compliquer le processus de conversion.

D’une part, il renforce la confiance des clients, ce qui peut stimuler les conversions. D’autre part, l’étape supplémentaire d’authentification peut dissuader certains acheteurs, réduisant ainsi potentiellement les taux de conversion.

Une authentification plus stricte semble aller de pair avec un risque d’abandon plus élevé pour valider une transaction. Cela peut entraîner une baisse du taux de conversion sur les sites e-commerce.

Il est tout de même important de considérer l’équilibre entre la sécurité et la conversion. Des solutions comme le Smart 3-D Secure ont été développées pour maximiser la conversion tout en maintenant une sécurité optimale. Grâce au machine learning, ces systèmes peuvent calculer en temps réel, pour chaque transaction, un score de risque associé au paiement du client.

Comment intégrer la 3D Secure sur votre plateforme ecommerce ?

Pour intégrer le 3D Secure sur votre plateforme, vous devez suivre ces étapes clés :

  1. Choix de la solution de paiement : Il faut vous assurer que votre solution de paiement en ligne est compatible avec le protocole 3D Secure. Des solutions comme [Stripe] ou [Paypal] prennent en charge le 3D Secure.
  2. Souscription à l’option 3D Secure : Vous devez souscrire à l’option 3D Secure auprès de votre banque ou de votre prestataire de services de paiement.
  3. Configuration de l’authentification : Vous devez configurer l’authentification forte au sein de votre système de paiement. Cela peut impliquer la mise en place d’un [Serveur de contrôle] pour gérer les messages d’authentification.
  4. Intégration sur votre site : Vous devez intégrer le processus d’authentification 3D Secure sur votre site e-commerce. Cela peut nécessiter des compétences en développement web ou l’aide d’un professionnel.
  5. Test de la solution : Avant de lancer la solution en production, effectuez des tests pour vous assurer que tout fonctionne correctement.

Compatibilité avec les systèmes de paiement existants

L’intégration du protocole 3D Secure]dans un système de paiement existant peut se faire à travers un PSP (Payment Service Provider) tel que Paybox, Stripe]ou Paypal. Ces fournisseurs de service de paiement assurent le lien entre votre site e-commerce et votre banque acquéreuse. 

  • Compatibilité avec les cartes bancaires : Pour la plupart des cartes bancaires, comme Visa et Mastercard, l’authentification 3D Secure est déjà intégrée. Il n’est donc pas nécessaire d’intégrer le protocole de sécurité par l’intermédiaire de fournisseurs externes.
  • Impact sur les transactions : Il est crucial de noter qu’à partir de la Directive des Services de Paiement 2 (DSP2), toutes les transactions qui ne passent pas par le protocole 3D Secure sont refusées.
  • Mise en place : Pour une intégration réussie de 3D Secure, le commerçant doit prendre en compte le plan de migration élaboré par la banque, notamment pour la transition vers la version 2.0 de 3D Secure.

Compatibilité avec les banques françaises 

En France, toutes les banques compatibles avec le paiement 3D Secure sont celles qui émettent des cartes bancaires Visa ou MasterCard. Cela signifie que la grande majorité des banques françaises proposent ce service, y compris les banques en ligne.

  • Axa Banque
  • BNP Paribas
  • Banque Populaire
  • Banque Postale
  • BforBank
  • Caisse d’Épargne
  • Crédit Agricole
  • Crédit Mutuel
  • Fortuneo
  • ING Direct
  • LCL
  • Monabanq
  • Orange Bank
  • Société Générale
  • Boursorama Banque

3D Secure 2 : La nouvelle norme     

Qu’est-ce que le 3D Secure 2 ?    

La 3D Secure 2 a été introduite en octobre 2022. Elle est la version mise à jour du protocole de sécurisation des transactions en ligne 3D Secure, qui a été introduite en 1999.

Il a été introduit pour répondre aux exigences de la directive européenne DSP2 qui vise à protéger tous les acteurs du paiement en ligne contre la fraude. Cette mise à jour majeure a pour objectif d’optimiser l’expérience utilisateur lors des paiements en ligne tout en renforçant la sécurité. 

Depuis quand la 3D Secure 2 est obligatoire ? 

Cette version 2 est obligatoire pour les commerçants européens depuis le 1er janvier 2023, en application de la directive sur les services de paiement (DSP2). Elle est également en cours de déploiement dans d’autres pays, tels que les États-Unis.

Différences et améliorations par rapport à 3D Secure 1 

La 3D Secure 2 apporte plusieurs améliorations par rapport à sa prédécesseure, notamment :

  • Une meilleure expérience utilisateur, grâce à une authentification plus rapide et plus fluide.
  • Une meilleure sécurité, grâce à l’utilisation de données plus riches, telles que l’adresse de livraison, l’appareil utilisé et l’historique des transactions.
  • Une plus grande flexibilité, grâce à la possibilité d’utiliser différents modes d’authentification, tels que les codes à usage unique (OTP), les applications mobiles et les dispositifs physiques.

Quels sites internet ne demandent pas la 3d secure ? 

Bien que le protocole 3D Secure soit largement utilisé pour renforcer la sécurité des transactions en ligne, certains sites e-commerce ont choisi de ne pas l’implémenter. C’est souvent le cas pour des raisons de simplicité et de rapidité du processus de paiement. 

Parmi eux, on peut citer AliExpress.com qui propose plusieurs modes de paiement, dont PayPal, qui ne nécessite pas le 3D Secure. De même, Apple.com accepte les paiements par Apple Pay, qui utilise la reconnaissance faciale ou l’empreinte digitale pour authentifier le client.

Il existe également des sites qui optent pour des alternatives au 3D Secure, comme Verified by Visa, largement utilisé par de nombreux sites de vente au détail.

FAQ sur les problème de 3D secure      

Comment traiter les exceptions et les transactions refusées ?

Pour traiter les exceptions et transactions refusées, plusieurs solutions existent.

Il est d’abord essentiel de comprendre pourquoi la transaction a été refusée. Cela pourrait être dû à :

  • des erreurs liées à la vérification 3D Secure comme le blocage des pop-up dans votre navigateur,
  • la non-réception du code d’authentification unique
  • une erreur de saisie de ce dernier.

Il est donc recommandé de vérifier ces éléments avant de procéder à une autre transaction. 

Il est également possible de refuser les transactions en erreur 3D Secure pour réduire le risque d’impayé. Cela peut être mis en place grâce à des règles spécifiques que vous pouvez configurer dans votre système de paiement. 

En cas d’exception, certaines transactions peuvent être traitées par 3-D Secure afin de demander à la banque de confirmer que l’utilisateur est bien le titulaire de la carte. Cette option peut être plus sécurisante et rassurante pour le client. 

Quelles alternatives au 3D Secure existent pour les marchands ?

  • FraudForce est une solution basée sur l’intelligence artificielle qui utilise des algorithmes de machine learning pour détecter les transactions frauduleuses.
  • ClearSale est une solution basée sur l’intelligence artificielle qui utilise des données comportementales pour détecter les transactions frauduleuses.
  • Face ID est une solution basée sur la biométrie qui utilise la reconnaissance faciale pour authentifier les utilisateurs.
  • Touch ID est une solution basée sur la biométrie qui utilise la reconnaissance d’empreintes digitales pour authentifier les utilisateurs.

Comment savoir si on a la 3d secure pour payer en ligne avec sa carte bancaire ?

Pour savoir si votre carte bancaire est compatible avec le protocole 3D Secure, plusieurs options s’offrent à vous.

Vous pouvez vérifier auprès de votre banque. En effet, la plupart des banques proposent ce service pour les cartes Visa et MasterCard.

Autre possibilité, vous pouvez faire un essai sur un site e-commerce proposant le paiement 3D Secure. Lors de la transaction, si votre carte est compatible, une fenêtre d’authentification de votre banque devrait s’ouvrir pour que vous puissiez confirmer votre identité.

Sinon, tout simplement certaines cartes affichent le logo 3D Secure directement sur le recto de la carte.

Avant de se quitter…

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