Explorez l’impact de 3D Secure sur la sécurité et l’optimisation des paiements en e-commerce. Comment cette technologie protège contre la fraude tout en améliorant l’expérience client ?
Explorez l’impact de 3D Secure sur la sécurité et l’optimisation des paiements en e-commerce. Comment cette technologie protège contre la fraude tout en améliorant l’expérience client ?
Accès rapide (Sommaire) :
Le 3D Secure, souvent abrégé en 3DS, est un protocole de sécurité conçu spécifiquement pour les transactions en ligne effectuées par carte bancaire. Développé par Visa et MasterCard au début des années 2000, il est aujourd’hui la norme en matière de sécurisation des paiements sur Internet.
Ce protocole se base sur une authentification forte de l’utilisateur. Son but principal est de limiter les risques de fraude lors des transactions en ligne, en assurant que le paiement est bien initié par le propriétaire de la carte. Il est utilisé aussi bien pour les cartes de crédit que pour les cartes de débit.
En pratique, le 3D Secure intervient lors du processus de paiement sur un site marchand. Après avoir entré les informations de sa carte bancaire, l’acheteur est redirigé vers une page de sa banque. Il doit alors s’authentifier, généralement via un code envoyé par SMS ou une notification push sur l’application mobile de sa banque.
Le 3D Secure est également connu sous les noms commerciaux de « Verified By Visa » et « MasterCard SecureCode » selon l’organisme émetteur de la carte. Une nouvelle version de ce protocole, nommée 3D Secure 2 ou 3DS2, a été mise en place en 2017 pour offrir une meilleure expérience utilisateur et une sécurité renforcée.
Le 3D Secure participe activement au renforcement de la sécurité des transactions en ligne grâce à plusieurs mécanismes :
Le 3D Secure repose sur une double vérification. Au-delà des informations classiques de carte bancaire (numéro de carte, date d’expiration, cryptogramme visuel), le propriétaire de la carte doit prouver son identité via un code unique reçu par SMS ou une notification sur son application bancaire.
En cas de fraude, la responsabilité est transférée vers l’entité bancaire plutôt que l’individu. Cela signifie que les consommateurs ne perdront pas d’argent, même dans les pires scénarios.
Selon la banque émettrice de la carte et le niveau de risque de la transaction, les modalités d’authentification varient. Cela peut aller du simple code à usage unique à des méthodes plus avancées comme l’authentification biométrique.
Ces mécanismes d’authentification et de responsabilité contribuent à une protection accrue contre la fraude en ligne et renforcent la confiance des consommateurs dans les transactions en ligne.
L’utilisation du protocole 3D Secure a un impact significatif sur la réduction de la fraude et des chargebacks. En effet, en ajoutant une étape supplémentaire d’authentification lors de la transaction, le risque de fraude est nettement diminué.
Lorsqu’un chargeback se produit, il peut non seulement entraîner une perte financière pour le marchand, mais aussi nuire à sa réputation. Avec le 3D Secure, le risque de chargebacks est diminué car il est plus difficile pour un fraudeur d’effectuer une transaction frauduleuse.
De plus, le système 3D Secure transfère la responsabilité en cas de fraude de l’émetteur vers le commerçant. Ainsi, les commerçants sont protégés contre les pertes financières liées à la fraude.
Voici quelques avantages du 3D Secure pour la diminution de la fraude et des chargebacks :
Le protocole [3D Secure] joue un rôle essentiel dans l’amélioration de la confiance des consommateurs lors des transactions en ligne. Sa mise en place signifie qu’un site est perçu comme plus fiable, établissant une confiance préalable avec les clients.
L’installation du protocole [3D Secure] peut à la fois améliorer et compliquer le processus de conversion.
D’une part, il renforce la confiance des clients, ce qui peut stimuler les conversions. D’autre part, l’étape supplémentaire d’authentification peut dissuader certains acheteurs, réduisant ainsi potentiellement les taux de conversion.
Une authentification plus stricte semble aller de pair avec un risque d’abandon plus élevé pour valider une transaction. Cela peut entraîner une baisse du taux de conversion sur les sites e-commerce.
Il est tout de même important de considérer l’équilibre entre la sécurité et la conversion. Des solutions comme le Smart 3-D Secure ont été développées pour maximiser la conversion tout en maintenant une sécurité optimale. Grâce au machine learning, ces systèmes peuvent calculer en temps réel, pour chaque transaction, un score de risque associé au paiement du client.
Pour intégrer le 3D Secure sur votre plateforme, vous devez suivre ces étapes clés :
L’intégration du protocole 3D Secure]dans un système de paiement existant peut se faire à travers un PSP (Payment Service Provider) tel que Paybox, Stripe]ou Paypal. Ces fournisseurs de service de paiement assurent le lien entre votre site e-commerce et votre banque acquéreuse.
En France, toutes les banques compatibles avec le paiement 3D Secure sont celles qui émettent des cartes bancaires Visa ou MasterCard. Cela signifie que la grande majorité des banques françaises proposent ce service, y compris les banques en ligne.
La 3D Secure 2 a été introduite en octobre 2022. Elle est la version mise à jour du protocole de sécurisation des transactions en ligne 3D Secure, qui a été introduite en 1999.
Il a été introduit pour répondre aux exigences de la directive européenne DSP2 qui vise à protéger tous les acteurs du paiement en ligne contre la fraude. Cette mise à jour majeure a pour objectif d’optimiser l’expérience utilisateur lors des paiements en ligne tout en renforçant la sécurité.
Cette version 2 est obligatoire pour les commerçants européens depuis le 1er janvier 2023, en application de la directive sur les services de paiement (DSP2). Elle est également en cours de déploiement dans d’autres pays, tels que les États-Unis.
La 3D Secure 2 apporte plusieurs améliorations par rapport à sa prédécesseure, notamment :
Bien que le protocole 3D Secure soit largement utilisé pour renforcer la sécurité des transactions en ligne, certains sites e-commerce ont choisi de ne pas l’implémenter. C’est souvent le cas pour des raisons de simplicité et de rapidité du processus de paiement.
Parmi eux, on peut citer AliExpress.com qui propose plusieurs modes de paiement, dont PayPal, qui ne nécessite pas le 3D Secure. De même, Apple.com accepte les paiements par Apple Pay, qui utilise la reconnaissance faciale ou l’empreinte digitale pour authentifier le client.
Il existe également des sites qui optent pour des alternatives au 3D Secure, comme Verified by Visa, largement utilisé par de nombreux sites de vente au détail.
Pour traiter les exceptions et transactions refusées, plusieurs solutions existent.
Il est d’abord essentiel de comprendre pourquoi la transaction a été refusée. Cela pourrait être dû à :
Il est donc recommandé de vérifier ces éléments avant de procéder à une autre transaction.
Il est également possible de refuser les transactions en erreur 3D Secure pour réduire le risque d’impayé. Cela peut être mis en place grâce à des règles spécifiques que vous pouvez configurer dans votre système de paiement.
En cas d’exception, certaines transactions peuvent être traitées par 3-D Secure afin de demander à la banque de confirmer que l’utilisateur est bien le titulaire de la carte. Cette option peut être plus sécurisante et rassurante pour le client.
Pour savoir si votre carte bancaire est compatible avec le protocole 3D Secure, plusieurs options s’offrent à vous.
Vous pouvez vérifier auprès de votre banque. En effet, la plupart des banques proposent ce service pour les cartes Visa et MasterCard.
Autre possibilité, vous pouvez faire un essai sur un site e-commerce proposant le paiement 3D Secure. Lors de la transaction, si votre carte est compatible, une fenêtre d’authentification de votre banque devrait s’ouvrir pour que vous puissiez confirmer votre identité.
Sinon, tout simplement certaines cartes affichent le logo 3D Secure directement sur le recto de la carte.
Avant de se quitter…
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