Le cadre juridique : la réglementation européenne
Avant toute chose, les e-commerçants doivent s’adresser à des professionnels appelés « prestataires de services de paiement » (PSP). Tout prestataire qui souhaite proposer une solution de paiement en ligne doit se conformer aux directives européennes.
Les PSP doivent d’abord être agréés par une haute autorité. En France, il s’agit de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
Entrée en vigueur en 2018 au sein de l’Union européenne (UE), la Directive sur les services de paiement 2 (dite DSP2) impose aux banques et aux acteurs de la monétique des règles strictes. Elle implique leur responsabilité au niveau de :
- l’authentification du client ;
- le partage et la protection de ses données ;
- ses droits (au remboursement par exemple) ;
- la lutte contre la fraude.
Le chiffrement et la protection des données
Les PSP ont la responsabilité de proposer des protocoles et des fonctionnalités permettant de protéger les données personnelles et bancaires des clients de l’e-commerce.
Le protocole HTTPS et le certificat SSL/TLS
Le protocole HTTPS sécurise la communication entre le navigateur de l’acheteur, le serveur de l’e-commerce et sa plateforme de paiement. Il est matérialisé par un cadenas vert. Le certificat SSL/TLS permet d’activer ce protocole.
La norme PCI-DSS
Cette norme protège les données de carte bancaire. Les numéros et les identifiants sont cryptés grâce à des algorithmes.
L’authentification forte et la lutte contre la fraude
Qu’est-ce que l’authentification forte ?
C’est une obligation légale qui permet de sécuriser les paiements en ligne grâce à deux facteurs d’identification au moins. Il est demandé au client de les fournir au moment de régler ses achats. Il peut s’agir :
- d’un élément de connaissance : un mot de passe, un code ou une réponse secrète ;
- d’un élément de possession : une carte bancaire, un téléphone portable ou fixe ;
- d’un élément d’inhérence : une empreinte digitale, faciale ou le son de sa voix.
Le protocole 3D Secure
Ce protocole sert à réduire les risques de fraude par carte bancaire (Visa, Mastercard, CB, etc.). Au moment de payer, l’acheteur est dirigé vers une page d’authentification gérée par sa banque. Il doit généralement fournir un code par SMS. La banque vérifie son identité et autorise la transaction. Le client est ensuite redirigé vers la boutique en ligne pour finaliser son achat.
Pourquoi choisir une solution simple avec une offre diversifiée ?
La sécurité n’est pas le seul critère qui doit retenir l’attention des e-commerçants. La diversité des méthodes de paiement est aussi à considérer et présente des avantages. C’est une manière de répondre aux attentes des consommateurs.
Prenons l’exemple d’une boutique en ligne qui se contente d’encaisser via PayPal. Il y a un risque que le taux d’abandon de panier augmente, faute de proposer des moyens de paiement classiques ou, à l’inverse, innovants.
Or, cela implique des échanges et des accords entre différents acteurs de la monétique, qu’il s’agisse de banques, de PSP ou d’entreprises de la FinTech. En choisissant l’intégration d’une plateforme complète, les e-commerçants ont accès à de nombreuses méthodes de paiement, sans avoir à se soucier :
- de la gestion des protocoles de sécurité ;
- des réglementations à l’étranger ;
- de l’interopérabilité avec les autres acteurs du marché.
C’est un peu le même principe que pour un terminal de paiement électronique dans le cadre d’un commerce physique.
Pour résumer, les technologies utilisées pour sécuriser les solutions de paiement en ligne concernent le chiffrement des données, ainsi que les dispositifs d’authentification et de lutte contre la fraude. Lorsqu’un e-commerçant souscrit à une offre de solution de paiement en ligne, son application et ses mises à jour relèvent de la responsabilité du PSP.
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